Gebühren, Kurse und wer sie trägt

Vier Stellen, an denen Geld verloren geht

Eine Kette aus Bankkonto, Geldbörse und Kasse hat vier Übergänge, und an jedem kann etwas einbehalten werden. Die meisten Beschwerden über undurchsichtige Kosten entstehen nicht, weil jemand heimlich kassiert, sondern weil der Betroffene nur einen der vier Übergänge im Blick hatte.

Zwei davon gehören deinem Zahlungsdienstleister, einer dem Veranstalter und einer deiner Bank oder dem Kartenherausgeber. Keine dieser Stellen kennt die Abzüge der anderen, und keine kann dir sagen, wie viel am Ende übrig bleibt. Diese Auskunft gibt nur die Rechnung über die ganze Kette.

Wer sie einmal gemacht hat, braucht sie selten wieder. Sie ändert sich erst, wenn man den Weg wechselt.

Wo die Umrechnung ins Spiel kommt

Ein Kurs taucht immer dann auf, wenn zwei Seiten eines Übergangs verschiedene Währungen führen. Bei einem Dienst mit Schwerpunkt auf dem Balkan ist das kein Randfall: Die Region rechnet teils in Euro, teils in eigenen Währungen, und manche Funktionen sind auf das Heimatland zugeschnitten.

Für einen Nutzer in Deutschland hat das eine freundliche Seite. Läuft die Börse auf Euro und die Kasse ebenfalls, entsteht auf dieser Strecke keine Umrechnung. Der Kurs wird erst dann zum Thema, wenn ein Konto in einer anderen Währung geführt wird oder wenn eine Karte im Ausland eingesetzt wird.

Unangenehm ist dabei weniger der Kurs selbst als der Aufschlag darauf. Viele Anbieter nennen einen Referenzkurs und schlagen einen Prozentsatz auf. Dieser Aufschlag steht im Preisverzeichnis, nicht in der Anzeige beim Bezahlen, und genau deshalb wird er übersehen.

• Gleiche Währung auf beiden Seiten: keine Umrechnung, kein Aufschlag.
• Verschiedene Währungen: Referenzkurs plus Aufschlag des Anbieters.
• Umrechnung durch den Händler statt durch deinen Anbieter: meist die teurere Variante.
• Zwei Umrechnungen hintereinander: der Aufschlag fällt zweimal an.

Wer den Abzug wirklich trägt

Eine verbreitete Annahme lautet, der Veranstalter übernehme die Kosten der Einzahlung. Das stimmt bei vielen Häusern für den Hinweg und fast nie für den Rückweg. Die Begründung ist betriebswirtschaftlich einfach: Eine Einzahlung bringt Geschäft, eine Auszahlung nicht.

Die zweite verbreitete Annahme ist, dass ein kostenfreier Weg insgesamt der günstigste sei. Auch das trügt. Ein Weg ohne Entgelt, der eine Umrechnung mit Aufschlag enthält, kann teurer sein als einer mit einem festen Entgelt. Verglichen werden muss, was am Ende ankommt, nicht was auf dem Preisschild steht.

Und die dritte: dass häufige kleine Zahlungen gleich viel kosten wie eine große. Bei Entgelten je Vorgang stimmt das nicht. Wer in zehn Schritten einzahlt, zahlt zehnmal. Das ist der am leichtesten vermeidbare Kostenblock der ganzen Kette.

Die Rechnung, die wirklich zählt

Statt Preislisten zu vergleichen, misst man einmal. Dafür braucht es einen kleinen Betrag, eine halbe Stunde und die Bereitschaft, vier Zahlen zu notieren. Das Ergebnis gilt für deinen Fall und nicht für einen Durchschnitt.

1. Notiere den Betrag, der dein Bankkonto verlässt, exakt nach Kontoauszug.
2. Notiere, was davon als Guthaben in der App ankommt.
3. Zahle einen Teil davon in die Kasse ein und notiere die Gutschrift im Spielerkonto.
4. Lass denselben Betrag wieder auszahlen und notiere, was in der App ankommt.
5. Überweise ihn auf dein Bankkonto und notiere den Eingang im Auszug.
6. Die Differenz zwischen erster und letzter Zahl sind deine tatsächlichen Kosten für einen vollen Umlauf.

Ruhende Konten und was sie kosten

Ein Posten wird fast immer übersehen: das Entgelt für Konten, auf denen lange nichts passiert. Viele Anbieter von elektronischem Geld belasten ruhende Guthaben nach einem bestimmten Zeitraum. Das trifft genau die Beträge, die man liegen lässt, weil sie zu klein zum Überweisen schienen.

Dagegen hilft nur eine Gewohnheit: Restbeträge nicht stehen lassen. Entweder man überweist sie zurück, oder man gibt sie aus. Beides ist besser als ein Guthaben, das langsam schrumpft, ohne dass jemand hinsieht.

Ob und ab wann so etwas erhoben wird, steht im Preisverzeichnis des Anbieters. Es ist die Stelle, die man beim Lesen der Bedingungen überspringt, und die einzige, die ohne eigenes Zutun Geld kostet.

Was der Veranstalter zu den Kosten sagen darf

Entgelte des Veranstalters müssen vor dem Auslösen des Vorgangs erkennbar sein. Das ist keine Freundlichkeit, sondern folgt aus den Vorgaben für Zahlungsdienste: Wer eine Zahlung auslöst, muss wissen, was sie kostet.

Was der Veranstalter dagegen nicht sagen kann, sind die Kosten der beiden Übergänge, die deinem Anbieter gehören. Eine Angabe wie kostenfrei bezieht sich dann nur auf den eigenen Anteil. Das ist korrekt und wird trotzdem regelmäßig als Zusage für die gesamte Kette gelesen.

Im Zweifel gilt dieselbe Regel wie überall auf dieser Seite: Der Kontoauszug entscheidet. Er zeigt, was passiert ist, und nicht, was angekündigt war.

Sparen, ohne den Weg zu wechseln

Die größten Beträge spart man nicht durch Anbieterwechsel, sondern durch Vermeiden unnötiger Übergänge. Jeder Schritt in der Kette ist eine Gelegenheit für einen Abzug; wer einen Schritt streicht, streicht die Gelegenheit mit.

Konkret heißt das: seltener und in größeren Schritten bewegen, Beträge nicht zwischen mehreren Diensten hin- und herschieben, Restguthaben zusammenführen statt über drei Konten verteilen. Das klingt banal und ist der einzige Hebel, den man selbst in der Hand hat.

Der zweite Hebel liegt bei der Währung. Wer alles in einer Währung hält, umgeht die Umrechnung vollständig. Für einen Nutzer in Deutschland ist das meist ohne Mühe zu haben.

• Weniger Vorgänge statt vieler kleiner.
• Alles in einer Währung halten, wo es möglich ist.
• Umrechnung durch den Händler ablehnen.
• Restguthaben zeitnah zurückholen statt liegen lassen.
• Einmal messen statt Preislisten vergleichen.